Sondertilgung: So sparen Sie Zinsen beim Kredit

Zuletzt aktualisiert: September 2026 · Lesezeit ca. 6 Minuten

1. Was ist eine Sondertilgung?

Wer einen Kredit aufnimmt, zahlt ihn in der Regel mit einer festen Monatsrate zurück. Diese Rate setzt sich aus zwei Teilen zusammen: den Zinsen für den laufenden Monat und der Tilgung, also dem Teil, der die Schuld tatsächlich verringert.

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außerhalb dieser Monatsrate – zum Beispiel aus einer Steuererstattung, einem Bonus oder dem Weihnachtsgeld. Sie fließt vollständig in die Tilgung und verringert die Restschuld sofort.

Der Effekt: Da die Bank die Zinsen jeden Monat auf die verbleibende Restschuld berechnet, zahlen Sie ab diesem Zeitpunkt in jedem folgenden Monat weniger Zinsen. Bei gleicher Rate fließt damit ein größerer Teil jeder Rate in die Tilgung – ein sich selbst verstärkender Vorteil.

2. Laufzeit verkürzen oder Rate senken?

Nach einer Sondertilgung gibt es zwei Möglichkeiten, wie es weitergeht. Welche gilt, hängt von Ihrem Vertrag bzw. der Absprache mit Ihrer Bank ab:

Beispiel: Kredit über 25.000 € zu 5 % Sollzins über 5 Jahre (Monatsrate 471,78 €), Sondertilgung von 2.000 € im 6. Monat. Bei gleichbleibender Laufzeit sinkt die Rate danach auf 430,34 €, die Zinsersparnis beträgt 237,58 €. Behält man stattdessen eine Rate von 500 € bei, spart man mit derselben Sondertilgung 444,13 € Zinsen und ist 5 Monate früher fertig.

3. Rechenbeispiel: Früh oder spät tilgen?

Ausgangslage: 25.000 € Kredit, 5 % Sollzins, feste Monatsrate von 500 €. Ohne Sondertilgung läuft der Kredit 57 Monate und kostet 3.092,30 € Zinsen. So wirken sich verschiedene Sondertilgungen aus:

Berechnet mit dem Kreditrechner auf dieser Website (Sollzins ÷ 12 pro Monat). Werte gerundet.

Das Ergebnis zeigt deutlich: Derselbe Betrag bringt früh eingezahlt mehr als doppelt so viel wie später. Die Laufzeit verkürzt sich zwar in beiden Fällen gleich, aber bei der frühen Sondertilgung wird die niedrigere Restschuld über viel mehr Monate hinweg günstiger verzinst.

4. Wann lohnt sich eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist im Grunde eine sichere „Anlage“ mit einer Rendite in Höhe Ihres Kreditzinses. Ob sie sich lohnt, hängt vor allem von diesen Punkten ab:

• Kreditzins vs. Sparzins: Liegt Ihr Kreditzins deutlich über dem, was Sie für Erspartes auf dem Tagesgeld- oder Festgeldkonto bekommen, lohnt sich die Sondertilgung meist.
• Notgroschen: Tilgen Sie nicht Ihr gesamtes Erspartes. Ein Polster für unvorhergesehene Ausgaben ist wichtig, denn getilgtes Geld bekommen Sie nicht ohne Weiteres zurück.
• Kosten: Prüfen Sie, ob die Bank für die Sondertilgung eine Gebühr oder Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, und rechnen Sie diese gegen die Zinsersparnis.
• Zeitpunkt: Früh im Kreditverlauf ist die Wirkung am größten (siehe Beispiel oben).
• Teurer zuerst: Haben Sie mehrere Kredite, lohnt sich eine Sondertilgung in der Regel zuerst beim Kredit mit dem höchsten Zins – etwa einem Dispokredit.

5. Was sagt der Kreditvertrag – und das Gesetz?

Ratenkredit (z. B. Konsum- oder Autokredit)

Bei einem gewöhnlichen Verbraucherkredit dürfen Sie Ihren Kredit nach deutschem Recht grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Ist der Zins fest vereinbart, kann die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese ist gesetzlich begrenzt: in der Regel auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 % – und nie mehr als die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären. Manche Banken verzichten bei Sondertilgungen ganz auf eine Entschädigung.

Baufinanzierung

Bei Immobilienkrediten gelten andere Regeln. Während der Zinsbindung sind Sondertilgungen meist nur möglich, wenn sie im Vertrag vereinbart sind – häufig als Recht, jährlich einen bestimmten Prozentsatz der Darlehenssumme zusätzlich zu tilgen. Ohne eine solche Vereinbarung kann eine vorzeitige Rückzahlung teuer werden.

Wichtig: Maßgeblich sind immer die konkreten Bedingungen Ihres Vertrags. Schauen Sie dort nach Stichworten wie „Sondertilgung“, „vorzeitige Rückzahlung“ oder „Vorfälligkeitsentschädigung“.

6. Praktische Tipps

1. Vertrag prüfen: Wie hoch darf die Sondertilgung sein, wie oft pro Jahr und zu welchen Kosten? Mehr dazu unter Kredit vorzeitig zurückzahlen.
2. Variante festlegen: Klären Sie mit der Bank, ob sich die Laufzeit verkürzen oder die Rate sinken soll.
3. Schriftlich ankündigen: Informieren Sie die Bank vorab, statt einfach Geld zu überweisen.
4. Neuen Tilgungsplan anfordern: Lassen Sie sich die Sondertilgung und die neue Restschuld bestätigen.
5. Vorher durchrechnen: Vergleichen Sie Zeitpunkt und Höhe verschiedener Sondertilgungen – zum Beispiel mit unserem Kreditrechner.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr; Stand: September 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Kreditvertrags.