Schlussrate und Tilgungsplan einfach erklärt

Zuletzt aktualisiert: September 2026 · Lesezeit ca. 5 Minuten

1. Was ist die Schlussrate?

Bei einem Ratenkredit zahlen Sie jeden Monat eine feste Rate. Diese Rate ist in der Regel ein „runder“ Betrag, der den Kredit nicht exakt auf den Cent genau aufgehen lässt. Die letzte Rate – die Schlussrate – deckt deshalb nur noch die verbleibende Restschuld plus die Zinsen des letzten Monats.

Beispiel: Ein Kredit über 25.000 € zu 5 % Sollzins mit 500 € Monatsrate läuft 57 Monate. 56 Raten betragen je 500 €, die Schlussrate im 57. Monat nur 92,30 €.

2. Vorsicht bei Ballonfinanzierungen

Vor allem bei Autofinanzierungen gibt es Modelle mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlussrate („Ballonrate“, oft als Drei-Wege-Finanzierung angeboten). Dabei wird ein großer Teil des Kredits erst am Ende fällig.

Das macht die Monatsrate attraktiv, bedeutet aber: Am Ende müssen Sie einen großen Betrag auf einmal bezahlen, anschlussfinanzieren oder das Fahrzeug zurückgeben. Weil lange nur wenig getilgt wird, fallen außerdem insgesamt oft mehr Zinsen an. Prüfen Sie bei solchen Angeboten genau, wie hoch die Schlussrate ist und wie Sie sie bezahlen wollen.

3. So lesen Sie einen Tilgungsplan

Ein Tilgungsplan listet jede Rate auf. Für unser Beispiel sieht ein Ausschnitt so aus:

Berechnet mit dem Kreditrechner auf dieser Website (Sollzins ÷ 12 pro Monat). Werte gerundet.

• Rate: der Betrag, den Sie in diesem Monat zahlen.
• Zinsen: Restschuld des Vormonats × Monatszins. Im ersten Monat: 25.000 € × 5 % ÷ 12 = 104,17 €.
• Tilgung: Rate minus Zinsen – um diesen Betrag sinkt Ihre Schuld.
• Restschuld: was Sie der Bank nach dieser Rate noch schulden.

Gut zu erkennen: Im ersten Monat fließen noch über 100 € in die Zinsen, am Ende nur noch wenige Cent. Deshalb wirken Sondertilgungen zu Beginn am stärksten.

4. Jahresübersicht

Übersichtlicher ist oft eine Zusammenfassung pro Jahr:

Eine solche Jahresübersicht erstellt unser Kreditrechner automatisch – auch mit Sondertilgungen.

5. Warum weicht der Plan der Bank ab?

Kleine Abweichungen zwischen einem Online-Rechner und dem Tilgungsplan Ihrer Bank sind normal. Mögliche Gründe:

• Rundung: Banken runden Zinsen und Raten oft monatlich auf Cent.
• Zinsmethode: Manche Banken rechnen tagesgenau statt mit gleich langen Monaten.
• Zahlungstermine: Liegt die erste Rate nicht genau einen Monat nach der Auszahlung, entstehen andere Zinsen.
• Zinsart: Rechnen Sie mit dem Sollzins, nicht mit dem Effektivzins – mehr dazu unter Sollzins und Effektivzins.

Maßgeblich ist immer der Tilgungsplan aus Ihrem Kreditvertrag.

Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr; Stand: September 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Kreditvertrags.